Czym jest i o czym informuje harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu to dokument, który precyzyjnie określa warunki regulowania zobowiązania wobec banku. Najprościej rzecz ujmując, jest to lista rat kredytowych uwzględniająca cały okres kredytowania. W dokumencie znajdziesz szczegółowe informacje o:

• wysokości każdej raty,
• terminach płatności,
• proporcjach pomiędzy częścią kapitałową a odsetkową w poszczególnych ratach,
• saldzie zadłużenia, czyli kwocie pozostałej do spłaty po uiszczeniu każdej z rat.

Harmonogram spłaty kredytu sprawia, że dokładnie wiesz, ile zapłacisz każdego miesiąca i na jaki dzień musisz przygotować środki na swoim koncie. Tym samym pomaga on kontrolować zobowiązanie i uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, takich jak odsetki za opóźnienia w płatnościach. Jest on szczególnie istotny przy kredytach hipotecznych i innych długoterminowych zobowiązaniach. Informacje o terminowości dokonywanych płatności są natomiast gromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli chcesz sprawdzić, czy nie masz zaległości, możesz zamówić Raport BIK.

Czy harmonogram spłaty kredytu może się zmienić?

Tak, harmonogram obejmuje cały okres spłaty kredytu, ale nie oznacza to, że nie może się zmienić. Istnieje kilka czynników, które mogą na to wpłynąć – są one związane z działaniami zarówno kredytobiorcy, jak i banku. W jakich dokładnie sytuacjach harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie?

Harmonogram spłaty kredytu a zmiana wysokości oprocentowania

Jeśli Twój kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy, zmiany harmonogramu mogą nastąpić w odpowiedzi na wahania rynkowe. Wzrost wskaźnika bazowego oznacza wyższe oprocentowanie, a więc również odsetki, co może przełożyć się na wzrost wysokości miesięcznej raty lub wydłużenie okresu kredytowania. Bank w takiej sytuacji aktualizuje harmonogram i informuje Cię o nowych warunkach. Z kolei przy obniżeniu stóp procentowych odsetki maleją, co również wymaga dostarczenia kredytobiorcy nowego harmonogramu.

Harmonogram spłaty kredytu a zmiana rodzaju oprocentowania

Twój kredyt pozwala na wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym? Zmiana harmonogramu może nastąpić również w wyniku Twojej decyzji o przejściu na inną formę oprocentowania. Przejście ze stawki zmiennej na stałą, choć stabilizuje wysokość rat, może spowodować ich wzrost, ponieważ bank kalkuluje ryzyko długoterminowe. Z kolei zmiana ze stawki stałej na zmienną może wpłynąć na ich zmniejszenie lub zwiększenie w zależności od bieżących warunków rynkowych.

Harmonogram spłaty a nadpłata kredytu

Masz dodatkowe środki i chcesz zmniejszyć swoje zadłużenie? Nadpłata kredytu to jedna z najczęstszych przyczyn zmiany harmonogramu spłaty. W takiej sytuacji bank przelicza saldo zadłużenia, a Ty możesz wybrać jedną z dwóch opcji:

• skrócenie okresu kredytowania – liczba rat maleje, a Ty szybciej pozbywasz się zobowiązania;
• zmniejszenie wysokości miesięcznych rat – termin spłaty pozostaje taki sam, ale Twoje miesięczne obciążenie finansowe staje się mniejsze.

Każda z tych decyzji skutkuje wydaniem nowego harmonogramu.

Harmonogram spłaty kredytu a wakacje kredytowe

Chcesz zawiesić spłatę kredytu na pewien czas? Możesz skorzystać z tzw. wakacji kredytowych (rządowych lub oferowanych przez sam bank), o ile bank wyrazi na to zgodę. Ze względu na to, że zwalniają one z konieczności spłaty rat przez określony czas, spłata Twojego kredytu się opóźnia, co wymaga sporządzenia nowego harmonogramu. Sprawa komplikuje się jeszcze bardziej, jeśli podczas korzystania z wakacji kredytowych zdecydujesz się nadpłacić kredyt. Wówczas bank przygotuje nowy harmonogram spłaty, uwzględniając zmniejszone saldo i (zgodnie z Twoją decyzją) zmniejszając wysokość kolejnych rat lub skracając okres kredytowania.

Harmonogram kredytu a opóźnienia w spłacie

Ważnym czynnikiem, który nie wpływa na zmianę harmonogramu są opóźnienia w spłacie rat. Jeśli zdarzy Ci się nie uregulować raty w terminie, bank może doliczyć odsetki karne. Nie wpływają one jednak bezpośrednio na kwotę kredytu, dlatego nie są uwzględniane w harmonogramie. Plan spłaty pozostaje bez zmian – musisz jedynie dodatkowo uregulować karne odsetki.

Harmonogram spłaty kredytu – Twoja informacja o stanie i spłacie zobowiązania

Harmonogram spłaty kredytu to fundament zarządzania każdym zobowiązaniem finansowym, ale nie jest on stały. W przypadku jakichkolwiek zmian wpływających na plan spłaty, bank ma obowiązek dostarczyć Ci nowy dokument. Obecnie coraz częściej aktualny harmonogram spłaty kredytu jest dostępny za pośrednictwem bankowości internetowej, co ułatwia kontrolę zobowiązania.